Seguros masivos en Latinoamérica: inclusión financiera real con innovación tecnológica (2/ 2)

Al llegar a este punto, conviene recapitular las claves expuestas en la primera parte del post Seguros Masivos en Latinoamérica: el tamaño de la brecha de protección, la urgencia que marcan la informalidad laboral y los desastres climáticos, y la necesidad de un enfoque triple —regulatorio, tecnológico y de distribución— para que los seguros masivos se traduzcan en bienestar tangible. Hemos visto que la combinación de política pública proporcional, plataformas SaaS como SegNeurona de MPM Software  y canales híbridos es la palanca que permite ofrecer coberturas simples, accesibles y digitalizadas a la base de la pirámide.

Con este marco en mente, pasamos ahora del porqué al qué y al cómo: analizaremos los ramos que concentran mayor impacto social —vida, salud, accidentes personales, educación infantil, microcomercio, autoempleo y paramétricos climáticos— y mostraremos, con ejemplos concretos, de qué manera la innovación y la pedagogía financiera están llevando estas pólizas a los hogares que más las necesitan.

Los seguros de vida, salud, accidentes personales, educación infantil, microcomercio y autoempleo y seguros paramétricos climáticos son esenciales en esta estrategia de inclusión. Veamos con cierto detalle:

Salud y Vida: Coberturas esenciales y su impacto social

Los seguros de salud y vida son coberturas esenciales para las poblaciones vulnerables, ya que un evento inesperado en estas áreas puede tener consecuencias económicas devastadoras.

En 2011, los microseguros de salud ya cubrían a 10.2 millones de personas en América Latina y el Caribe.  En México, los microseguros de vida experimentaron un crecimiento del 35% en 2022, impulsado por la colocación de productos de “Línea Base”. Durante el 2023 la colocación de microseguros en el país alcanzó 4,600 millones de pesos, cifra 9.8% mayor a la reportada el año previo, informó la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) en el reporte de Microseguros 2023. De hecho, los microseguros de vida, accidentes y salud constituyen el 90% de los microseguros registrados en México.

Grandes aseguradoras como Allianz Care ofrecen seguros de salud internacionales en la región, con opciones de cobertura global o regional . En el ámbito de los seguros de vida, MetLife Colombia y Aseguradora Solidaria de Colombia son actores relevantes. Además, la región ha visto un aumento en programas de seguro social dirigidos a trabajadores informales, como el seguro de salud gratuito en México y la provisión de beneficios similares a los trabajadores formales en Colombia

A pesar de la existencia de estos productos y programas, la penetración en seguros de salud y vida para poblaciones vulnerables sigue siendo baja. Esto pone de manifiesto que la mera disponibilidad de productos no es suficiente. El verdadero desafío radica en superar las barreras de distribución y construir confianza, lo que va más allá de la oferta de un producto. La baja adopción, especialmente entre trabajadores informales, sugiere que los modelos de venta tradicionales no logran llegar a estos segmentos de manera efectiva.

Accidentes personales y educación infantil: Protección ante imprevistos y futuro garantizado

Los seguros de accidentes personales ofrecen una protección vital ante eventos inesperados que pueden afectar la capacidad de generar ingresos o la estabilidad económica de una familia. En México, los microseguros de accidentes personales mostraron una mejora anual del 8% en 2022. A nivel regional, en 2011, el 52% de los asegurados con microseguros en América Latina y el Caribe contaban con algún tipo de cobertura de accidentes.

En el ámbito de la educación, los seguros para niños son fundamentales para garantizar la continuidad de sus estudios, incluso ante imprevistos económicos familiares. Soluciones como el Seguro de Educación de SURA en Colombia permiten a las familias construir un capital destinado a estudios, con desembolsos que se ajustan al Índice de Precios al Consumidor (IPC) para no perder valor con el tiempo

La disponibilidad de productos de accidentes y educación, aunque vitales, se enfrenta al desafío de la percepción de valor a largo plazo frente a las necesidades inmediatas de las poblaciones vulnerables. Para estas comunidades, la supervivencia diaria a menudo eclipsa la planificación a futuro.

El éxito de estos productos depende de una educación financiera efectiva que vincule claramente el seguro con beneficios tangibles e inmediatos, como la tranquilidad o la prevención de deudas, y con oportunidades futuras, como la movilidad social a través de la educación de los hijos.

Autoempleo y microcomercio: Respaldo para la economía informal y emprendedores

El sector del autoempleo y el microcomercio constituye una parte sustancial de la economía latinoamericana. Uno de cada tres latinoamericanos trabaja como autoempleado o microempresario, a menudo como respuesta a la falta de oportunidades laborales formales. Este segmento se caracteriza por baja productividad e ingresos inestables, y más del 90% de las empresas en la región tienen menos de cuatro empleados.

Esta vasta población, aunque representa una oportunidad masiva para el sector asegurador, también presenta una complejidad considerable debido a la fragmentación y la naturaleza de sus ingresos.

Este sector exige productos altamente flexibles y modulares, con procesos de suscripción adaptados a una realidad muy singular. Esto implica un cambio de paradigma en el diseño de productos y en los canales de distribución. Los productos deben ser de pago por uso o altamente adaptables, y podrían integrarse con otros servicios como pagos móviles o microcréditos. La distribución debe aprovechar los canales ya utilizados por este segmento, como aplicaciones móviles, agentes comunitarios o instituciones de microfinanzas. 

Seguros paramétricos para eventos climáticos: Innovación frente a riesgos naturales

América Latina es una región particularmente vulnerable a desastres naturales y eventos climáticos extremos. Los seguros paramétricos emergen como una solución innovadora y crucial en este contexto. A diferencia de los seguros tradicionales basados en indemnización, los seguros paramétricos realizan pagos basándose en la intensidad de un evento predefinido (como la velocidad del viento de un huracán, la intensidad de un terremoto o el volumen de lluvia), y no en la evaluación de las pérdidas post-siniestro. 

Esta característica permite que los pagos se realicen con una rapidez excepcional, lo cual es fundamental para la recuperación inmediata de las comunidades afectadas. Además de la velocidad, los seguros paramétricos suelen ser más económicos que sus equivalentes tradicionales.

La rápida liquidez y la asequibilidad de los seguros paramétricos los posicionan como una solución transformadora para la resiliencia climática en una región altamente expuesta a fenómenos naturales. Su adopción masiva no solo tiene el potencial de mitigar las pérdidas individuales, sino también de fortalecer la estabilidad económica regional frente a los impactos del cambio climático. 

Esto convierte el papel del seguro de una mera compensación a una herramienta proactiva para la financiación del riesgo de desastres y la adaptación climática. 

Para lograr una adopción masiva, especialmente entre pequeños agricultores, la integración con plataformas digitales y una comunicación clara sobre los disparadores y los pagos serán esenciales para generar confianza y comprensión.

Educación financiera, imprescindible

La educación financiera juega un papel central para potenciar la adopción de estos productos. A nadie se le escapa que hay un profundo desconocimiento que genera una aún mayor desconfianza hacia el sector asegurador. Y eso es una barrera que aparece con demasiada frecuencia. 

Por ello, programas educativos que expliquen claramente las ventajas y el funcionamiento del seguro resultan esenciales para aumentar su penetración en comunidades vulnerables.

Desde MPM Software entendemos esta realidad profundamente. 

Nuestra plataforma tecnológica SegNeurona permite que aseguradoras, banca seguros y grandes brokers puedan diseñar y lanzar rápidamente seguros masivos adaptados a la realidad socioeconómica local.

Esta tecnología en la nube facilita la automatización completa de procesos críticos como la emisión, tarificación, gestión y liquidación de reclamaciones. De esta forma, se logran eficiencias operativas que reducen significativamente los costos de transacción, permitiendo ofrecer primas más accesibles y manteniendo márgenes sostenibles para las aseguradoras.

Por otro lado, la adopción de seguros masivos representa una notable oportunidad de negocio para aseguradoras, bancos y brokers. La posibilidad de llegar a segmentos del mercado históricamente desatendidos genera nuevos ingresos recurrentes y un crecimiento sostenido. El volumen de operaciones, combinado con la reducción de costos operativos mediante el uso de tecnologías como SegNeurona, permite que estos seguros sean tanto socialmente efectivos como comercialmente viables.

Desde MPM Software ya estamos acompañando a más de 50 bancos, más de 50 aseguradoras y más de 1.000 brokers de seguros a nivel internacional, en más de 12 países, en su estrategia de distribución masiva, digital e inclusiva. Nuestra plataforma SegNeurona permite cotizar, emitir y gestionar en tiempo real productos multirramo en sucursales, canales digitales y fuerzas de ventas, reduciendo el time-to-market a semanas y generando eficiencias clave en contextos de alta volumetría y bajo ticket promedio.

Finalmente, la combinación de seguros adaptados, educación financiera efectiva y tecnologías robustas representa una propuesta integral que beneficia a todas las partes involucradas.

Las aseguradoras que adopten esta visión no solo cumplirán un papel social clave, sino que posicionarán estratégicamente sus negocios para un crecimiento sostenido en el dinámico mercado asegurador latinoamericano.

Desde MPM Software estamos comprometidos a apoyar este camino, proporcionando soluciones tecnológicas líderes que permitan extender la cobertura de protección financiera mediante seguros masivos, contribuyendo así a un futuro más inclusivo y sostenible en América Latina.

Fuentes del artículo: Seguros masivos en Latinoamérica