Es muy probable que si nos preguntan o comentan algo sobre la tecnología blockchain lo primero que nos venga a la cabeza sean las criptomonedas. Pero es el momento de abrir la mente porque esta tecnología está irrumpiendo en diversos sectores, y el de los seguros no es la excepción. La tecnología blockchain, con su capacidad para crear registros inmutables, transparentes y seguros está revolucionando la forma en que gestionamos los riesgos y las transacciones financieras.
1.¿Qué es Blockchain y por qué es importante para los seguros?
Ya que estamos al 100% inmersos en una tecnología digital, debemos abstraernos un poco. Entender este tipo de conceptos no es fácil. Para un lector con un poco de tiempo y ganas de entenderlo, es recomendable y divertido leer este post: ¿Cómo explicar la tecnología blockchain a un niño de 7 años?
Pero como profesionales del sector, debemos comprenderlo para entender como nos afecta..
Hay que imaginar un libro contable digital, donde cada entrada se registra de forma secuencial y está enlazada a la anterior, creando una cadena inalterable. Esto es, en esencia, blockchain.
Esta tecnología ofrece una serie de ventajas para el sector asegurador:
- Transparencia: Todos los participantes pueden acceder a un registro único y confiable de las transacciones.
- Seguridad: La información almacenada en blockchain es prácticamente imposible de falsificar o hackear.
- Eficiencia: Los procesos se automatizan, reduciendo costos operativos y tiempos de respuesta.
Reducción del fraude: La trazabilidad de las transacciones dificulta la realización de actividades fraudulentas.
2.Aplicaciones prácticas en el sector:
2.a.Revolucionando la gestión de reclamos (o reclamaciones)
Tradicionalmente, la gestión de reclamos ha sido un proceso lento y burocrático, sujeto a errores humanos y posibles fraudes. Con blockchain, este panorama cambia radicalmente:
- Mayor trazabilidad: Cada etapa de una reclamación, desde la notificación hasta la resolución, queda registrada de forma inmutable en una blockchain.
- Reducción del fraude: La imposibilidad de alterar la información registrada dificulta la presentación de reclamos falsos.
- Agilización de los procesos: La automatización de tareas y la reducción de la burocracia aceleran la resolución de las reclamaciones.
- Mejora de la experiencia del cliente: Los asegurados pueden realizar un seguimiento del estado de su reclamo de forma fácil y transparente.
Ejemplo: Imagina presentar una reclamación por un daño en tu automóvil. Con blockchain, toda la documentación, desde las fotografías del siniestro hasta los informes de los peritos, se registraría de forma segura y transparente en una cadena de bloques. Esto no solo agilizaría el proceso, sino que también reduciría el riesgo de que se pierda o altere alguna información.
Una de las grandes compañías del sector ha experimentado con blockchain para optimizar procesos y las reclamaciones en su rama de seguros de salud. Se han reducido significativamente los tiempos de procesamiento, mejorando así la satisfacción del cliente.
2.b.Contratos inteligentes: la automatización del futuro
Los contratos inteligentes son programas auto ejecutables con las condiciones del acuerdo directamente escritas en el código.
En el sector asegurador, pueden revolucionar la forma en que se crean, gestionan y ejecutan las pólizas:
- Pólizas personalizadas: Los contratos inteligentes permiten crear pólizas a medida, adaptadas a las necesidades específicas de cada cliente.
- Pagos automáticos: Los pagos se ejecutan automáticamente al cumplirse ciertas condiciones predefinidas, como la ocurrencia de un siniestro.
- Adaptabilidad: Los contratos inteligentes pueden adaptarse a cambios en las circunstancias, como modificaciones en las tarifas o coberturas.
Ejemplo: Imagina una póliza de seguro de hogar con un contrato inteligente que active automáticamente el pago de la reparación en caso de incendio, siempre y cuando se cumplan ciertas condiciones predefinidas, como la presentación de un informe pericial y la aprobación del seguro.
2.c.La prevención del fraude
El fraude en el sector asegurador es un problema grave que genera pérdidas millonarias. Los métodos tradicionales para detectar fraudes suelen ser reactivos y poco eficientes.
- Con blockchain hay dos mejoras a destacar:
- Identidad digital: La creación de identificadores digitales únicos y seguros en una blockchain dificulta la suplantación de identidad y la presentación de reclamos falsos.
- Rastreo de la cadena de suministro: Al rastrear el origen de los productos asegurados, se puede verificar su autenticidad y prevenir fraudes relacionados con la valoración de los daños.
2.d.Gestión de la identidad
La gestión de la identidad de los clientes suele ser un proceso complejo, que implica la recopilación y almacenamiento de una gran cantidad de datos personales. Existe el riesgo de que estos datos sean robados o utilizados de forma indebida.
- Con blockchain, más seguridad, más control y simplificación:
- Mayor seguridad: La información de la identidad se almacena de forma segura y encriptada en una blockchain, lo que reduce el riesgo de brechas de seguridad.
- Auto soberanía de los datos: Los usuarios tienen un mayor control sobre sus datos personales y pueden decidir qué información compartir y con quién.
- Simplificación de procesos: La verificación de la identidad se vuelve más eficiente y segura, reduciendo la burocracia.
En México una aseguradora ha explorado el uso de blockchain para la verificación de pólizas de seguro de vida, lo que les ha permitido eliminar intermediarios y hacer que el proceso sea más eficiente y seguro.
2.e.Seguros paramétricos
Los seguros paramétricos tradicionales suelen requerir procesos de evaluación de daños lentos y costosos.
- Con blockchain, todo es más fácil:
- Pagos automáticos: Los pagos se activan automáticamente al superar un determinado umbral establecido en el contrato, basado en datos externos como índices climáticos o de mercado.
- Mayor transparencia: El registro inmutable de los eventos desencadenantes y los pagos realizados garantiza la transparencia y la confianza en el proceso.
3. Grandes desafíos y prometedoras oportunidades
Si bien blockchain ofrece un gran potencial, existen desafíos que deben abordarse antes de una adopción masiva:
- Escalabilidad: Las primeras generaciones de blockchain, como Bitcoin, tenían limitaciones en cuanto a la cantidad de transacciones que podían procesarse por segundo. Si bien se han desarrollado soluciones como Ethereum, la escalabilidad sigue siendo un tema de investigación.
- Interoperabilidad: Actualmente, existen numerosas blockchains, cada una con sus propias características y protocolos. La falta de interoperabilidad dificulta la comunicación y el intercambio de datos entre diferentes redes.
- Regulación: En países como México y Brasil, ya se están llevando a cabo discusiones sobre cómo regular la blockchain y los contratos inteligentes. Sin embargo, en muchos otros países de la región, la falta de claridad regulatoria sigue siendo un obstáculo para su implementación masiva. Las aseguradoras que deseen adoptar esta tecnología deben estar preparadas para navegar por un entorno regulatorio en constante cambio.
- Seguridad: Si bien blockchain es una tecnología muy segura, los contratos inteligentes pueden contener vulnerabilidades si no son diseñados y auditados correctamente.
- Resistencia al cambio: La implementación de nuevas tecnologías siempre implica un cambio cultural y organizacional. Las aseguradoras tradicionales pueden enfrentar resistencia al cambio por parte de sus empleados y socios.
Sin embargo, los desafíos también representan oportunidades:
- Nuevos modelos de negocio: Blockchain puede dar lugar a nuevos modelos de negocio, como los seguros descentralizados (DeFi).
- Mayor eficiencia: La automatización de procesos y la reducción de intermediarios pueden generar importantes ahorros de costos.
- Mejora de la reputación: La transparencia y la seguridad que ofrece blockchain pueden ayudar a mejorar la reputación del sector asegurador.
- Innovación: El sector asegurador puede posicionarse como líder en innovación tecnológica, atrayendo a nuevos talentos y clientes.
¿Y qué deberían hacer las compañías, y el sector en general?:
- Invertir en investigación y desarrollo: Explorar nuevas aplicaciones y soluciones basadas en blockchain.
- Establecer alianzas estratégicas: Colaborar con otras empresas, startups y universidades para acelerar la innovación.
- Fomentar una cultura de innovación: Crear un ambiente de trabajo que fomente la experimentación y la adopción de nuevas tecnologías.
- Trabajar en estrecha colaboración con los reguladores: Influir en la elaboración de marcos regulatorios claros y flexibles.
El Futuro, ¿qué nos espera?
El futuro de los seguros con blockchain es prometedor. Esta tecnología tiene el potencial de transformar radicalmente el sector, haciéndolo más eficiente, transparente y centrado en el cliente. Las aseguradoras que adopten esta tecnología de manera temprana tendrán una ventaja competitiva significativa.
En conclusión, podemos asegurar sin temor a exagerar que blockchain representa una revolución en el sector asegurador.
Al ofrecer mayor transparencia, seguridad y eficiencia, esta tecnología tiene el potencial de transformar la forma en que gestionamos los riesgos y las transacciones financieras. Las aseguradoras que se adapten a esta nueva realidad estarán mejor posicionadas para enfrentar los desafíos del futuro y ofrecer un mejor servicio a sus clientes.